12月6日消息（记者 易珏）继P2P之后，互联网金融的风口已经转向消费金融领域。不过，这一次不只是互联网企业在抢夺市场，传统金融机构同样在快速布局，仅近一个月就有3家商业银行成立消费金融公司。消费金融公司的业务重心已经转移至线上，传统金融机构是否还能用传统消费金融业务的思维继续经营？科技金融的风口发生了很大改变，新兴互联网金融公司如何抓住机遇？

“科技金融的核心一直没变。科技、数据、风控是Fintech三驾马车，三者互相为基础，互相驱动。” 趣店集团CRO（首席风控官）粘旻环告诉记者。“这三驾马车，真正能齐头并进的企业并不多。在中美两国之间，这三者的发展状况也有很大的差异：美国的金融机构大多弱在科技，而中国的机构则弱在风控。”

数据，海量不如有效

针对业界反复强调的海量数据的必要性，粘旻环指出，数据的数量并不重要，关键是数据的有效性。“美国金融机构不发展科技，是因为他们的征信系统太好用了。他们传统的征信系统数据完全和信用相关，覆盖面非常广，数据的有效性相当高。相比而言，大数据的维度太多，需要从中去挖掘和信用相关的数据，对美国金融机构来说，发展大数据相当于舍近求远。而中国Fintech技术发展起来，正是因为传统的征信不够好，企业只能从大数据中挖掘，这算是因祸得福。金融的未来，肯定要和科技挂钩，在Fintech领域的争夺上，中国已经领先了。” 粘旻环说。

粘旻环称，科技、数据、风控会是Fintech三驾马车。美国金融机构风控和数据很强，它的瓶颈是怎样把科技融入进来。这些金融机构往往都花了很长时间建模型和采集数据，打造了一套非常严密的征信模型，模型一旦上线，可以运行很久，他们用科技改造风控的意愿不够强烈。而中国企业大多弱在风控。

风控，也需要快速迭代

具体到风控业务有两大板块，其中一块是反欺诈，另一块是授信。粘旻环告诉记者，与美国有所不同，现在中国的反欺诈环境还是比较严峻，中国公司也因此将很大的科技力量都放到反欺诈上。但事实上有，一部分用户不是欺诈，他们借钱时想还款，但过一段时间因为某种因素却还不起了，这种情况是也风控体系最常遇到的问题，这正是中国的消费金融公司需要加强的风控板块。

粘旻环表示，在打造风控的思路上，中国企业不可能像美国同行那样缓步推进，客户在此过程中可能等不了那么长时间。

粘旻环坦陈，趣店目前拥有超过2000万的用户，但远没有达到5亿非信用卡人群的目标覆盖率，想快速达到这样的覆盖率，靠传统的风控模型搭建方法可能永远都达不到。科技金融的思路是快速迭代。“我可能不知道目标用户群在哪，但可以先出一个暂时的策略，通过测试手段，去快速获取可能并不是特别多的数据，画像，初步了解，快速建模，很快有一些逾期的数据，修正之前的模型，实现快速的迭代。”