在小额贷款业务中引入保险机制，政府搭平台、保险公司做担保、银行放款。随着我市《关于开展小额贷款保证保险推动全民创业试点工作的实施意见》的出台(以下简称《实施意见》)，意味着我市推动全民创业试点的“小额贷款保证保险”项目正式落地。今后更多的中小微企业和个人创业者又多了一条融资新渠道。承办试点金融机构为人保财险张家口分公司、市商业银行、各县区农村商业银行和农村信用联社。

三类人群可享信贷支持

据悉，“小额贷款保证保险”支持的借款人锁定三类人群，初创期的小微企业、农业种养殖户和城乡创业者(含个体工商户)。这些借款人必须满足的条件是，在我市连续经营1年以上，须已在我市连续居住3年以上，且无违法违规行为和不良信用记录的中小微企业或个人均可申请。

在试点期间，对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限：其中，小微企业单户贷款金额不超过30万元;农村种养殖户不超过20万元;城乡创业者不超过10万元。

借款人的贷款资金只能用于生产性用途，不得用于消费及其他。贷款期限一般不超过1年，可采取分期付息、到期一次性还本金或分期还款的方式。

借款人可享低利率贷款成本

《实施意见》中规定，为了控制借款人融资成本与贷款期限，借款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成。借款人为获得贷款，要与银行、保险机构分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。

其中，银行贷款利率最高不超过人民银行同档基准利率上浮30%，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超贷款本金的2.3%。“小额贷款保证保险的融资成本率约在8.4%左右。”人保财险张家口分公司责任信用保险事业部负责人解玮认为，现在民间借贷的利息都比较高，银行贷款有一定的门槛，这项业务开办的初衷就是让创业者可以享受到低利率的贷款成本。

政府补贴借款1.3%保费

相对于传统的融资模式，“小额贷款保证保险”项目作为我市一项创新的金融业务亮相，创新之处就是面向无法向银行提供质押物的小微企业或创业者。

据了解，为了让更多的创业者可获得融资，有效降低借款人的融资成本，市政府对符合相关条件的借款人给予一定比例的保险补贴支持。试点期间，小额贷款保证保险年费率和借款人意外伤害险费率为贷款本金的2.3%，其中1%保费由个人承担，剩余保费由政府补贴。

银行与保险风险共担

贷款还不上怎么办?如何建立风险管控机制?记者了解到，《实施意见》中建立了银行与保险机构风险共担的机制。银行与保险公司按约定比例承担贷款本金损失风险，贷款银行与保险机构统一暂按2：8的比例分摊贷款本金损失风险，当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金，即可向保险机构提出索赔，保险机构应在10个工作日内向银行进行理赔。当小额贷款保证保险赔付率达到150%或贷款逾期率达到10%时，相关金融机构暂停开展此业务。